Kreditrechner

Berechnen Sie Ihre monatliche Kreditrate und die Gesamtkosten Ihres Darlehens. Sehen Sie, wie viel Sie durch Sondertilgungen sparen können.

Parameter

Kredittilgung verstehen

Bei einem Annuitätendarlehen — der häufigsten Kreditform in Deutschland — zahlen Sie jeden Monat die gleiche Rate. Diese setzt sich aus Tilgung und Zinsen zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil gering. Im Laufe der Zeit dreht sich dieses Verhältnis um: Da die Restschuld sinkt, fallen weniger Zinsen an und mehr Geld fließt in die Tilgung.

Bei einem Kredit über 25.000 $ zu 6 % über 5 Jahre beträgt die monatliche Rate ~483 $. Insgesamt zahlen Sie ~28.999 $ — davon ~3.999 $ an Zinsen. Im ersten Monat gehen 125 $ an Zinsen und 358 $ an Tilgung. Im letzten Monat nur noch 2,40 $ an Zinsen und 481 $ an Tilgung.

Die Kraft der Sondertilgungen

Sondertilgungen — zusätzliche monatliche Zahlungen über die reguläre Rate hinaus — sind einer der effektivsten Wege, Geld zu sparen. Jeder Euro Sondertilgung reduziert direkt die Restschuld und damit die zukünftigen Zinszahlungen. Bei einem 25.000 $-Kredit (6 %, 5 Jahre) mit 100 $/Monat Sondertilgung sparen Sie ~900 $ an Zinsen und verkürzen die Laufzeit um ~10 Monate.

Strategisch vorgehen: Wenn Sie mehrere Kredite haben, gibt es zwei Ansätze. Die Lawinenmethode: Zuerst den Kredit mit dem höchsten Zinssatz tilgen — mathematisch optimal. Die Schneeballmethode: Zuerst den kleinsten Kredit tilgen — psychologisch motivierend durch schnelle Erfolge.

Kreditarten in Deutschland

  • Ratenkredit: Feste monatliche Rate, feste Laufzeit (meist 12-84 Monate). Zinssätze: 3-10 %. Am häufigsten für größere Anschaffungen.
  • Dispositionskredit (Dispo): überziehung des Girokontos. Sehr flexibel, aber extrem teuer: 10-15 % Zinsen. Nur für kurzfristige Engpösse.
  • Autokredit: Zweckgebunden, oft günstigere Konditionen als klassische Ratenkredite. Herstellerfinanzierung vs. Bankkredit vergleichen.
  • Rahmenkredit: Flexibler Kreditrahmen, günstiger als Dispo (5-8 %). Zinsen nur auf den genutzten Betrag.

Schulden tilgen oder investieren?

Diese Frage stellt sich vielen. Die Faustregel: Wenn der Kreditzins höher ist als die erwartete Investitionsrendite nach Steuern, tilgen Sie zuerst die Schulden. Bei 6 % Kreditzins und 7 % erwarteter ETF-Rendite (nach ~26 % Abgeltungssteuer = ~5,2 % netto) ist die Tilgung mathematisch besser. Bei einem Dispo-Kredit (13 %) ist die Antwort klar: Sofort tilgen!

Allerdings gibt es psychologische Faktoren: Ein schuldenfreier Zustand gibt Sicherheit und Freiheit. Andererseits verschieben Sie durch das Tilgen statt Investieren den Zinseszinseffekt. Die optimale Strategie ist oft ein Mittelweg: Sondertilgungen leisten und gleichzeitig einen ETF-Sparplan laufen lassen. Nutzen Sie unseren Zinseszinsrechner, um die langfristigen Investitionseffekte zu sehen.

Tipps zur Kreditaufnahme

  • Immer den effektiven Jahreszins vergleichen — nicht den Nominalzins.
  • Vergleichsportale nutzen: Check24, Verivox, Smava für die besten Konditionen.
  • SCHUFA prüfen: Ihre Bonität beeinflusst den Zinssatz erheblich. Kostenlose Selbstauskunft einmal jährlich möglich.
  • Sondertilgungsrecht sichern: Achten Sie auf Verträge, die kostenlose Sondertilgungen erlauben.
  • Keine unnötigen Restschuldversicherungen: Oft überteuert und nicht notwendig.

Häufig Gestellte Fragen

Rate = Kreditbetrag — [r(1+r)^n] / [(1+r)^n — 1], wobei r der monatliche Zinssatz und n die Anzahl der Monate ist. 25.000 $ bei 6 % über 5 Jahre = ~483 $/Monat.
Der effektive Jahreszins umfasst alle Kreditkosten (Nominalzins + Gebühren). Er ist der beste Vergleichswert. Der Unterschied zum Nominalzins kann 0,5-2 % betragen.
Fast immer. 100 $/Monat Sondertilgung auf 25.000 $ (6 %, 5 Jahre) spart ~900 $ Zinsen und verkürzt die Laufzeit um ~10 Monate. Je höher der Zins, desto wertvoller.
Wenn der Kreditzins > erwartete Rendite nach Steuern, zuerst tilgen. 6 % Kredit vs. 7 % ETF (nach 26 % Steuer = 5,2 %): Tilgen ist besser. Dispo (13 %) sofort tilgen!
Ratenkredit (3-10 %, feste Rate), Dispo (10-15 %, flexibel aber teuer), Autokredit (günstigere Konditionen), Rahmenkredit (5-8 %, flexibler als Dispo).